Pancho Pérez, Business Developer Manager en Paynopain, impartió una ponencia en TH Leaders con consejos para mejorar la conversión del canal directo y experiencia de cobro con PSD2. En este artículos resumimos las clarificadoras diapositivas que utilizó, si bien lo más aconsejable es escuchar su masterclass y entender cada uno de los múltiples maticen que existen en cuanto a experiencia en el cobro.
1. Básicos PSD2
- TPV Físico: Datáfono para cobros presenciales seguros (Redsys, Servired)
- TPV Virtual: Versión online del TPV para cobros ecommerce
- PCI-DSS Payment Card Industry Data Security Standard. Normativa de las marcas VISA, MasterCard, Amex
- PSD2 Payment Services Directiv. Normativa europea para el uso de tajertas de crédito. Aplica solo cuando el pagador y el comercio están en la UE.
- SCA: Strong Customer Authentication. Autenticación multi-factor exigida por PSD2.
- MIT: Merchant initiated transaction. Operativa para los cobros recurrentes (Ej. Spotify, Netflix…)
- Tokenización: encriptación y securización de los datos de las tarjetas.
- Autenticación delegada: Cuando quien levanta la autentiación (SCA) no es quien realiza el cobro. Ej. La OTA autentica y el hotel cobra.
- PSP: Payment Service Provider. Solución tecnológica para los pagos, esto es, una pasarela de pagos.
2. Exenciones de autenticación:
- Pagos menos de 50 euros. Con un límite de cinco transacciones seguidas o máximo 100 euros.
- Transacciones con tarjetas de fuera del espacio económico europeo o comercio fuera del espacio europeo
- MIT: no-shows, cargos extra, cobros recurrentes o suscripciones, todos siempre deben tener autenticación inicial.
- Operaciones mail order o telephone order (MOTO).
- VCC, las que envían las agencias, OTAs, BedBanks. Pero cuestan más.
- Prepago, al no ser nominativas no hay un cardholder que autentique
- CITs (Customer Iniciated Transactions) cuando es el dueño de la tarjeta quien solicita el cobro. Ej. Glovo o Cabify.
- TRA, dependiendo del nivel de fraude del adquiriente puede ofrecer exencionar transacciones de 150, 200 o hasta 500 euros.
3. Para que los TRA funcionen…
- Los datos enviados en la transacción se analizan por el emisor y adquiriente.
- Cuantos más datos en la transacción mejor. Para buscar que el emisor no solicite el SCA.
- Llegará con la versión 3DS 2.1.
- Booking, Expedia o Amazon no pedirán atutenticación y asumirán el riesgo de no autenticar para reducir así la fricción en el pago.
4. La importancia del SCA
Determina quién asume el riesgo en el caso de una devolución o de un impago. En la mayoría de los casos siempre es el emisor.
5. Cuándo y cómo usar el SCA
- Pagos presenciales con NFC, Chip&Pin tienen implícito el SCA.
- Pagos online con SCA permiten enviar una MIT.
- Pagos online sin SCA se puede enviar como MOTO.
- Pagos key entry presenciales no necesitan SCA.
- Pagos vía teléfono no necesitan SCA.
6. Del online al físico y del físico al online
- Tokenizar la tarjeta siempre. Si es posible con una transacción 0 euros.
- Escoger un PSP que use un único token que incluya PAN y SCA
- Los tokens que se crean en físico luego se envían como online.
- Usar Apps para check-in ayuda a obtener el SCA para posteriores MITs.
- Usar TPVs de alta gama que permitan self check-in/out.
7. Cómo mejorar la conversión del motor de reservas
- Capacidad de validar a 0€ y tokenizar fuera del territorio europeo
- Permitir al motor tokenizar sin lanzar SCA
- Personalización y múltiples diseños del formulario de captura de datos de tarjeta.
- Ofrecer métodos de pago alternativos como Bizum, Sofort o iDeal.
8. Cómo optimizar los cobros del channel manager
- Capacidad de validar a 0€ y tokenizar fuera del territorio europeo
- Aunque las VCC están fuera de PCI es recomendable tokenizarlas.
- Si el canal envía una tarjeta del cliente final, validar y tokenizar
- Enviar mail con link para solicitar el SCA o una nueva tarjeta.
- Buscar que la OTA envíe el SCA con el PAN del cliente final.
9. Cómo optimizar los cobros en el PMS
- Que use una única API para las transacciones online y offline
- Facilitar al PMS el uso del SCA que se genere en el motor de reservas
- Facilitar al PMS el envío de emails y sms con link de pago vía API
- Guías claras para el envío de MITs correctamente marcadas.
- Control avanzado de exenciones y autenticación delegada.
10. Ventajas de usar un proveedor financiero
- Usar más de un procesador independiente de Redsys.
- Multiadquiriente, diversificar el volumen con múltiples bancos y control de envío de transacción de forma dinámica.
- Capacidad de unificar la gestión de las transacciones de varios hoteles de una cadena en un único panel y con accesos individuales.
- Obtener el SCA siempre, usar las MITs de forma correcta.
- Promover las CITs para que sea el cliente quien pida el cargo.
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